„Úvěr na podnikání s Cashbotem vyřídíte zcela automaticky a online s penězi do 30 minut nebo zdarma,” slibuje majitel fintechu

Financování podnikání

22. září 2021
6 minut čtení

Marek Hejdušek nejprve sbíral 15 let zkušenosti ve finančním sektoru. Nakonec se ale rozhodl založit vlastní firmu, která živnostníkům i malým a středním firmám poskytuje úvěry na podnikání a financování faktur online bez zásahu člověka. Co ho k tomu vedlo? A jak funguje schvalování u služby, která dokáže peníze dostat na účet klientů do pouhých 30 minut?

Dlouho jste pracoval pro banky, proč jste přešel do fintechu?

Pracoval jsem na straně bank i na straně jejich poradců. Když jsem se s vedením bank bavil o malých a středních firmách, byl příběh vždycky stejný: říkali, jak jde o důležitý, perspektivní segment, ve skutečnosti ale při prioritizaci projektů nakonec pokaždé skončil pod čarou. Prostě není jako korporátní bankovnictví, kde jsou velké multimiliardové firmy, a nejde ani o retailové bankovnictví, které má v Česku zhruba osm milionů podobných klientů. Viděl jsem tedy příležitost a pustil se do fintechu.

Kolik peněz jste už v rámci financování podnikatelů poskytli?

Cashbot je na trhu od poloviny roku 2018. Za tu dobu jsme poskytli přes 13 tisíc financování v celkové hodnotě přesahující jednu miliardu korun. Výrazná většina této částky zatím připadá na profinancované faktury, klasické podnikatelské úvěry nabízíme teprve od letošního dubna. Jsme tedy stále na začátku, první rok jsme si především ověřovali, jak naše řešení v praxi funguje a postupně ho vylepšovali tak, aby co možná nejlépe odpovídalo potřebám podnikatelů. Teď už víme, že funguje výborně, a především pozorujeme narůstající zájem klientů.

Jak vysokou částku si u vás podnikatelé mohou půjčit?

To je individuální. K vyhodnocování a nastavování parametrů nám pomáhají technologie. Automatizovaně zvládáme registraci klienta, podpis smlouvy, skóring i čerpání prostředků. To nám umožňuje velmi rychle financovat i malé klienty. Začínáme na půjčkách od 3 000 korun, což může být zajímavé třeba pro malé autodopravce, protože jejich podnikání se často skládá z menších zakázek. V automatizovaném režimu pak financujeme až do milionu korun. Ani větší částky ale u nás nejsou překážkou. Jen v takovém případě přidáme do procesu schvalování lidský faktor.

Slibujete peníze poslat do půl hodiny, jinak mají podnikatelé financování zdarma. Za tou rychlostí je právě automatizace?

Ano, ale aby se na technologii dalo spoléhat, musí vše nejdřív odpracovat lidé. Postupnými úpravami se neustále snažíme minimalizovat „manuální“ zásahy. Náš tým se pak může věnovat oblastem s větší přidanou hodnotou, třeba komunikaci a budování vztahů se zákazníky.

Automatizaci jsme za tři roky dostali na takovou úroveň, že od chvíle, kdy zákazník na internetu zažádá o financování, má buď do 30 minut peníze, nebo se dozví, že mu bohužel půjčit nemůžeme. V takovém případě mu ale řekneme, proč jsme se tak rozhodli a co by měl zlepšit. Za svým řešením si stojíme natolik, že když do 30 minut peníze nestihneme poslat, skutečně od nás mají klienti financování zdarma. Zatím se to ale stalo jen asi ve dvou případech, většinou jsme dokonce o dost rychlejší.

Co jste technologii naučili?

Na začátku potřebujeme identifikovat člověka, který za společnost jedná. Ze snímku či skenu občanského průkazu naše technologie přečte vše potřebné – číslo dokladu, jméno nebo rodné číslo. Zároveň okamžitě v databázi ministerstva vnitra ověřujeme, jestli průkaz není ztracený nebo kradený. Další technologie mezitím zanalyzuje fotografii z dokladu a zjistí, jestli nebyla manipulovaná. Když už je pak zákazník v procesu dál a nahraje k nám fakturu, tak i ji technologie přečte. Zjistí, kdo je dodavatel, kdo odběratel, v jaké výši faktura je, jaké má datum splatnosti. Na základě získaných informací proběhne skóring – prozkoumáme registry, podíváme se na dodavatele, odběratele, na jejich různá propojení, zjišťujeme i to, jestli jednatel není takzvaný bílý kůň, například bezdomovec s bydlištěm na úřadě. Když fakturu schválíme, potřebujeme ji rychle proplatit. I to je automatické.

Prý děláte i psychologický skóring.

Ano, díváme se i na osobnost podnikatele. Chceme vědět, kdo firmu řídí. K tomu slouží dotazník, podle kterého odhadneme psychologický profil žadatele. Zjišťujeme jeho intelektuální schopnosti, finanční gramotnost, vztah k penězům a k zodpovědnosti. Nejde o žádný složitý test, je to jen pár jednoduchých otázek na několik minut. Zní to možná jako sci-fi, určit z krátkého online dotazníku psychologický profil, ale realita je taková, že díky jeho zahrnutí máme o 26 procent méně nesplácených úvěrů. Rozdíl jsme přesně vypočetli pomocí A/B testování, při kterém se schvalovaní klienti rozdělí náhodně na dvě poloviny. U jedné se psychologický skóring bere v úvahu, u druhé ne. Díky porovnání objemu nesplácených úvěrů u těchto dvou skupin pak víme, jaký efekt psychologický skóring skutečně má. Může se stát, že když psychologický profil klienta vyhodnotíme jako příliš rizikový, jeho registraci zamítneme. Na druhou stranu se ale také stává, že na základě příznivého psychologického profilu klientovi nabídneme lepší cenu. Na konci registrace zároveň klientům radíme, jak mohou svůj skóring zlepšit.

Proč by podnikatel měl jít pro peníze k vám?

Banky po krizích utáhly kohoutky. A když firma potřebuje peníze na další rozvoj, u nás se k nim může dostat snadno a rychle. U profinancování faktur se díváme i na stranu odběratele, a tak jsme schopni úvěrovat i případy, které banka odmítne. Pokud vidíme klienta s pohledávkou za bonitní firmou, třeba za ČEZ, víme, že faktura proplacená bude – i když to třeba potrvá dlouho, protože velké firmy mají zpravidla nastavené dlouhé splatnosti.

Poplatek za půjčku je u vás od půl procenta měsíčně. Když si firma počká na proplacení faktury, dostane všechno. Proč by měla jít k vám a platit za to, že peníze z faktury dostane dřív?

Financování může urychlit její rozvoj. Když má firma peníze dřív, dokáže prodat víc zboží nebo služeb. Musí to mít samozřejmě promyšlené. Pokud jsem například e-shop, musím si být jistý, že když za půjčené peníze nakoupím víc zboží, jsem schopný ho prodat.

U malých podnikatelů vidíme, že se často zapomíná na to, že důležité jsou celkové náklady, ne úroková míra. V bankách jsou časté poplatky za zřízení a vedení úvěrového účtu nebo třeba za rezervaci nečerpaných zdrojů na kontokorentu. U nás takové poplatky nejsou. Důležité je také řídit rizika. Malí podnikatelé často zapomínají prověřovat spolehlivost nových zákazníků. U nás si mohou bonitu odběratele ověřit předem.

Jak je to v Česku se splatností faktur?

Tradičně delší splatnost je ve zdravotnictví, stavebnictví, autodopravě nebo ve veřejném sektoru. Splatnost je v těchto oborech nastavená zpravidla na 60 nebo i 90 dnů. Nedostatkem hotovosti trpí často sezónní obory, například e-commerce a velkoobchody před Vánoci či zemědělci, než dostanou dotace. A napříč odvětvími jde často o rychle rostoucí firmy, na jejichž růst nestačí banky reagovat. Obecně také platí, že velcí určují platební podmínky malým, kteří se musí přizpůsobit. Pak platební podmínky propadají dolů ekonomikou ve stylu zaplatím ti, až dostanu zaplaceno já. Česko ale nepatří k extrémům. Faktury se u nás v průměru splácejí za 40 až 50 dnů. Podobné to je třeba v Rakousku. Platební morálka se pak zhoršuje směrem na jih, třeba v Řecku se faktury platí v průměru za 90 dnů.

Jak se na platební schopnosti projevila pandemie?

Gastronomie, cestovní ruch či kultura jsou extrémně zasažené. Proti tomu e-commerce nebo zdravotnické potřeby výrazně rostou. A pak jsou sektory, kde jsou obrovské rozdíly uvnitř. Třeba autodopravce, který jezdí primárně do Itálie nebo Španělska, se výrazně propadl, podobný autodopravce, který jezdí v Česku a vozí balíky z e-shopů, roste. Náš skóring dokáže takové případy odlišit, a díky tomu jsme nemuseli přistoupit k plošnému přerušení financování určitých sektorů, jako to udělaly banky.

Zajímavé je také chování klientů v lockdownech. S těmi pokaždé nastal pokles poptávky po financování asi o 30 procent. Podnikatelé řešili situaci nejdřív z vlastních rezerv či omezením investic. V posledních měsících také vidíme zhoršující se platební morálku mezi firmami. Platí si později a prorůstá to už napříč sektory. Uvidíme, jestli půjde jen o dočasný jev.

Co chystá Cashbot dál?

Chystáme se na věci spojené s PSD2, užitečná je Bankovní identita. Rozvíjíme spolupráci s různými platebními metodami. Nedávno jsme se propojili například s Direct Fidoo, kde mají dobrou službu správy firemních karet. Náš klient může peníze čerpat i na jejich karty a rovnou s nimi platit. Spustili jsme také spolupráci s iSTYLE, kdy umožňujeme jeho klientům z řad podnikatelů financovat nákup vybavení na prodejnách i online během několika málo minut. Rozvíjíme také možnost „půjčit“ si námi ověřený skóringový model jako službu v rámci spolupráce s dalšími firmami. První vlaštovkou je pilotní projekt se společností Rentalit zaměřenou na dlouhodobý pronájem výpočetní techniky, kdy zajišťujeme kompletní skóring jejich klientů.

Řešíte denně se zaměstnanci účtenky?

Cashbot a Fidoo pro vás mají řešení.

Více informací

Míříte také do zahraničí?

Česko je pro fintech vstřícným prostředím a má zatím hodně nevyužitých možností. Je zde vysoká koncentrace vysokoškolsky vzdělaných lidí a nadále také přebytek likvidity, ke kterému se přidává i ochota do oblasti fintech investovat. Máme dobrou polohu uprostřed Evropy a víceméně konzistentní legislativu pro expanzi v rámci Evropské unie. Česko je ale malé a kdo funguje jen zde, není zajímavý pro globální investory. I proto chceme v horizontu roku až dvou rozšířit naše fungování o další zemi nad rámec Česka a Slovenska. Na horních patrech seznamu máme Polsko, Rumunsko a Maďarsko. Cashbot jde jednoduše škálovat a spustit i jinde v Unii. Na Slovensku jsme si vyzkoušeli, že je to možné zvládnout během pouhých tří měsíců.

Dává smysl spojení třeba s Raiffeisenbank, která na svých pobočkách nabízí podnikatelům i služby Cashbotu?

Na vyspělejších trzích vidíme, že banky pochopily svou pozici tak, že mají významnou zákaznickou bázi, jsou důvěryhodné, a z toho těží. Zároveň se ale chovají jako otevřená platforma, do které se připojují různé fintechy se svými službami. Banky je buď koupily, nebo jsou jejich partnery, od kterých dostávají provize. Pro banky je takové nastavení výhodnější, než aby se snažily přicházet s inovacemi samy. Je to pro ně často příliš zdlouhavé, nákladné a s nejistým výsledkem. V Česku tak ale zatím uvažuje jen několik bank, mezi nimi právě i Raiffeisenbank, s níž spolupracujeme. Je pro nás distribučním partnerem, dostává za zprostředkované obchody provizi.

Spoluautor článku

Marek Hejdušek

Baví mě hledat vlastní směr a inovace ve světě financí. Mým cílem je, aby podnikatelé mohli pracovat s cash flow efektivněji a aby si nenechali ujít obchodní příležitost kvůli nedostatku vlastních financí.