Krátkodobý vs. dlouhodobý úvěr – jejich výhody a v čem se liší

Současná doba klade před podnikatele výzvy jako málokterá jiná. Některé z nich jde jednoduše řešit pomocí podnikatelského úvěru, ale jak se v té obrovské nabídce vyznat? Nejste si jistí, jestli je ve vaší situaci vhodnější krátkodobý nebo dlouhodobý úvěr? A je lepší poptat půjčku u banky nebo u nebankovního subjektu? Ať už vidíte na trhu novou příležitost, chcete rozšířit svůj byznys nebo potřebujete překlenout období rostoucích cen energií, tento článek vám pomůže se v této problematice zorientovat a lépe se rozhodnout.

Co je to úvěr?

Úvěr je zjednodušeně řečeno závazek domácnosti nebo firmy vůči jinému subjektu, že mu v budoucnu zaplatí za zboží nebo půjčku, kterou od něj obdržel. Úvěry se od sebe mohou lišit v mnoha parametrech, od celkové vypůjčené částky, přes výši zaplacených úroků a poplatky až po délku jejich trvání. 

Krátkodobý nebo dlouhodobý úvěr?

Úvěry se také liší dle subjektu, který půjčku poskytuje, tedy zda se jedná o klasickou banku nebo o nebankovní subjekt. Každý z nich má své výhody a nevýhody, zejména v posledních letech se však stále více domácností a firem přiklání k nebankovním institucím, které jsou schopny celý proces vyřídit na pár kliknutí online. Rychlost bývá však častokrát vykoupena vyšší úrokovou sazbou, než jakou poskytují banky. 

Z časového hlediska můžeme úvěry dělit na:

• Krátkodobé
• Střednědobé
• Dlouhodobé

Za krátkodobé úvěry považujeme ty, které mají splatnost do jednoho roku. V případě domácností se jedná například o spotřebitelské úvěry (třeba tento), v případě firem pak například o úvěry na rozvoj podnikání nebo o krátkodobé překlenovací úvěry. Splatnost střednědobých úvěrů se pohybuje mezi jedním a čtyřmi roky, tento typ úvěru se však občas pro zjednodušení započítává mezi úvěry krátkodobé. Poslední kategorií jsou pak úvěry dlouhodobé, tedy ty, jejichž doba splatnosti přesahuje 5 let.

Dlouhodobé úvěry

Vzhledem k délce jejich splatnosti jsou to často vyšší finanční obnosy, které se používají na dlouhodobé investice, nákup nemovitostí, vybavení nebo technologií, od kterých si firma slibuje rozšíření svého podnikání a s tím spojené vyšší zisky, kterými bude následně schopna pokrýt i splátky úvěru.

Dlouhodobý úvěr – výhody

• Splatnost
  Z hlediska splatnosti jsou dlouhodobější úvěry oproti těm krátkodobým značně zvýhodněné. Tím, že si klient rozloží úvěr v delším časovém horizontu, může snížit výši jednotlivých splátek. 
• Nižší úroková sazba
  Vzhledem k nižší rizikovosti úvěrů bývá s dlouhodobými úvěry často spojena nižší úroková sazba, než je tomu v případě úvěrů s kratším trváním. Nižší rizikovost je dána zejména tím, že klient bance nebo nebankovnímu subjektu často ručí svým majetkem. V případě neschopnosti splácet je tak poskytovatel zajištěn a v případě nouze získá alespoň majetek dlužníka.
  

Dlouhodobý úvěr – nevýhody

• Dlouhé trvání
  Ačkoliv byla delší doba trvání úvěru výše zařazena mezi jeho výhody, jedná se pochopitelně o dvousečnou zbraň. Klient musí totiž zvážit, jestli bude schopen dostát svým závazkům vůči bance nebo nebankovnímu poskytovateli i v delším časovém horizontu. Tedy zda bude schopen splácet i v případě, kdy dojde k neočekávané události, například v podobě onemocnění nebo neschopnosti splácet. Většina poskytovatelů ovšem pro tyto případy nabízí i určité typy pojištění, které mají za cíl oba účastníky transakce proti podobným okolnostem chránit.

• Delší zpracování
  Vzhledem k tomu, že dlouhodobější úvěry jsou častokrát sjednávány na mnohem vyšší částky, bývá poskytovatel mnohem obezřetnější vůči svým potenciálním klientům. V rámci procesu schvalování úvěru tedy podrobně zkoumá například zdroje jejich příjmů a jejich stabilitu, případně možnost ručit majetkem, aby byl při vzniku problémů se splácením co nejvíce chráněn. To se samozřejmě negativně odráží v délce celého procesu schvalování úvěru.
• Zajištění úvěru
  Banka nebo nebankovní poskytovatel potřebují, aby klient v případě vyššího zapůjčeného obnosu nějakým způsobem zaručil to, že bude schopen dostát svým závazkům. Klient může ručit různými typy hmotného i nehmotného majetku, nejčastěji pak nemovitostmi nebo vybavením.

Krátkodobý úvěr

Krátkodobým rozumíme takový úvěr, který má splatnost nižší než 5 let. Kdykoliv se v domácnosti vyskytne neočekávaný výdaj, který nepokryje běžná finanční rezerva nebo firma objeví nečekanou příležitost na trhu, krátkodobé úvěry jim pomůžou tento výdaj pokrýt. Flexibilita, která je spojena se sjednáním úvěru zejména u nebankovních společností, jim pomůže rychle a efektivně daný problém vyřešit.

Krátkodobý úvěr – výhody

• Rychlost
  Celý proces schvalování úvěru je u krátkodobých půjček extrémně rychlý. U nebankovních poskytovatelů může firma získat peníze i během jediného dne. Veškeré náležitosti je možné v dnešní době vyřídit i online, a klient tak má peníze k dispozici v řádech hodin či jednotek dní. Při výběru krátkodobé půjčky zkuste využít srovnávač. Uděláte si tak představu, která půjčka je nejvýhodnější. Srovnání půjčky je otázkou pár vteřin, ale ušetří vám měsíce trápení.
• Zpracování úvěru
  Podstatnou výhodou krátkodobých úvěrů je fakt, že v mnoha případech není nutné za úvěr jakýmkoliv způsobem ručit. V případě firem se jedná zejména o malé společnosti, například start-upy, které by u běžných bank také měly problém vzhledem ke své krátké historii a rizikovosti podnikání. Nebankovní sektor je nicméně schopen toto riziko nést, a pomoci tak subjektům, které častokrát patří k nejinovativnějším v daném odvětví.

Krátkodobý úvěr – nevýhody

• Vyšší úroky
  Fakt, že krátkodobé úvěry jsou pro poskytovatele rizikovější než úvěry dlouhodobé, je pro klienty vykoupen zejména v podobě vyšší úrokové míry než v případě dlouhodobějších závazků. Poskytovatel se tím v podstatě pojišťuje vůči vyššímu riziku, které u krátkodobých úvěrů podstupuje. Klient tedy sice zaplatí víc, ale zároveň je pro něj získání financí rychlé a pohodlné.
• Poplatky
  Ať už se jedná o banky nebo nebankovní instituce, jejich služby často obsahují nejrůznější poplatky, které nemusí být klientovi na první pohled patrné. Může se jednat o částky spojené s předčasným splacením úvěru nebo naopak s prodloužením doby splatnosti. Konkurence na trhu ovšem postupně tyto neduhy odbourává a nové společnosti, jako je například právě Cashbot, se snaží být ohledně konečné ceny úvěru maximálně transparentní. To pomáhá nejen ke kultivaci celého trhu, ale i k postupnému zlepšování služeb pro zákazníky.

A co neúčelový podnikatelský úvěr od Cashbotu?

Oproti tradičním bankám má Cashbot jako nebankovní společnost řadu výhod. Celý proces je transparentní, a již na začátku tak klient ví, jaká je výše jeho splátek a kolik nakonec Cashbotu za úvěr zaplatí. To vše pohodlně a online za pár minut s dokumenty, které máte běžně k dispozici.

Jestliže podnikatel potřebuje rychle zainvestovat do růstu svého podnikání nebo překlenout nečekané obtíže, potřebuje rychlé financování, které mu okamžitě pomůže. Krátkodobý neúčelový úvěr pro podnikatele sjednaný u Cashbotu se díky úspoře času spojené s jeho sjednáním, rychlostí dodání peněz a transparentností celého procesu, jeví být levnějším řešením než úvěr od tradiční banky. Nevěříte? Zkuste si naší kalkulačku zde!

Spoluautor článku

Marek Hejdušek

Baví mě hledat vlastní směr a inovace ve světě financí. Mým cílem je, aby podnikatelé mohli pracovat s cash flow efektivněji a aby si nenechali ujít obchodní příležitost kvůli nedostatku vlastních financí.